我該買疫苗險嗎？評估３大細節，買到適合自己的疫苗保單

疫情風暴籠罩全台，除了認真防疫，被視為「救命解藥」的新冠疫苗，更在近日出現搶打潮，指揮中心指揮官陳時中更表示，盼8月底1,000萬劑疫苗到貨，盡快擴大施打疫苗，期待達到群體免疫。

疫苗大熱，台灣各家保險業者4月中旬推出的「疫苗保單」，多半標榜只要因打疫苗住院，就按日給付3,000～1萬元不等的金額，在短短一個半月內熱銷30萬張，保費收入逼近9,000萬元，成為繼「防疫保單」之後，另一個全民瘋搶的熱門險種。

疫苗險搶手最大的原因，是便宜。「畢竟（保費）才幾百塊錢左右，一般老百姓都可以買，」保險專家劉鳳和說。

不少小資族也表示，對於新冠疫苗的安全性與副作用仍有疑慮，若能以小額支出「多一份保障」，沒有理由不買。

但也有民眾持相反意見，認為接種後要「被判定是疫苗引起的傷害很難，原先的醫療保險就足夠了」。

到底該不該買「疫苗保單」？從保險達人、急診醫師的角度，看看他們是如何看待「疫苗險」。

打疫苗後，該注意什麼事？

站在「疫情戰場」最前線的醫護人員，雙北有超過8成已施打疫苗。從他們的親身經歷，看見打疫苗有什麼樣的副作用和風險？

「打完疫苗的前兩天，最多人來看診，」台中醫院急診醫學科主治醫師林逸婷，分享院內同事接種疫苗實況，「因為很多20～30歲的年輕人免疫力好、就會發燒（把細菌殺死）。」

其他常見的副作用還包含頭痛、噁心、肌肉酸痛等，但林逸婷說，這些症狀基本上不必住院，「打疫苗時，醫院會提供普拿疼」，且施打者只需要在家休養幾天即可復原。

只有在以下嚴重過敏反應發生時，才有需要住院治療，如：皮膚起紅疹、下肢腫脹疼痛、持續性腹痛、呼吸困難等，以及最令人擔憂的血栓及血小板低下症候群。

實務上，上述兩種情況發生率都不高，分別落在百萬分之5～20，及百萬分之1～8之間，顯示因疫苗而住院的機率，其實是微乎其微。

疫苗險恐有「不夠賠」風險，其他保險能救急

既然如此，還需要買疫苗險嗎？

長期經營部落格，以醫療觀點分析保險商品的林逸婷直言，萬一真的發生血栓，疫苗險的「理賠金額少」，恐無法支撐高昂的醫藥費。

她舉例，近期有一名30多歲男性，是全台首位施打AZ疫苗後的血栓個案。出院後需自費醫藥費70萬元，與目前疫苗險普遍不到10萬元的理賠金額相去甚遠。而這筆支出，最後是由桃園市政府買單。

劉鳳和也坦言，由於疫苗險「沒賠多少錢」，若原先的醫療險，已經包含住院、身故等理賠項目，「其實沒有買（疫苗險），也沒有什麼關係。」

甚至，若因施打疫苗而導致失能、身故等情形，台灣《保險法》權威、北宇管顧總經理劉北元說，「意外險」也可能在緊要關頭派上用場。

依據法院過往判例，若保戶能證明施打疫苗後的症狀，符合「外來」且「突發不可預料」等定義，與個人疾病、器官老化等「內在原因」無關，即有可能順利申請到理賠。

也就是說，不一定要透過疫苗險，其他險種，也可能已有相關保障。但如果民眾手上未有相關保單，還是不安心，該怎麼挑選「疫苗險」？

留意3個細節，正確評估你的疫苗保單

目前全台共有4家疫苗險，除了富邦產、安達產、兆豐產，和泰產險也於6月初獲得金管會核准，正式加入戰局。

其中經常被廣泛討論的，是富邦產及安達產兩家的疫苗保單。前者亮點在於，保障範圍不僅限於COVID-19疫苗，而是所有預防性疫苗皆適用；後者則是注射疫苗後的保障天數最長，高達90天。

此外，魔鬼總是藏在細節裡；在挑選「疫苗保單」時，有哪些該注意的重要訊息？

1.注意打疫苗後的理賠天數長短

「建議投保的時候，要注意施打疫苗後幾天之內可以理賠，」劉鳳和說。

各家疫苗險從14、28到90天都有，但血栓可能發生於疫苗注射後4～28天，因此，若只有14天的期限可供理賠，保障效果顯然不足。

然而，天數愈長就愈有保障嗎？林逸婷說，還得看清楚保險合約中，理賠條件屬於「不良事件」還是「不良反應」。

2.發生不良事件或不良反應時⋯⋯

「不良事件」範圍較大，意指施打疫苗後身體產生的負面徵狀，但與疫苗本身並沒有直接的因果關係。

反之，「不良反應」範圍較小，指的是確實是由疫苗引發、疾管署明文列出的副作用或過敏症狀。

雖然安達產的疫苗險，提供了長達90天的保障期限，但仔細一看，合約中說明因「不良反應」而住院或住院後身故才有理賠，認定的賠償範圍其實較窄，容易在關鍵時刻有爭議。

以實際案例來說，曾有施打者發生泌尿道感染、心血管疾病等症狀，先以「不良反應」通報，但經過調查後發現與疫苗無關，最終被歸類為「不良事件」，無法獲理賠。

至於富邦產險的疫苗險，雖然寫著「不良事件」可理賠，但必須是「中央衛生主管機關或疫苗仿單公告之不良反應症狀」，換句話說，常見的疫苗併發症才理賠。因此投保前，務必看清楚保險給付的標準。

3.留意價格和停賣的可能性

此次的疫苗險打的是價格戰，自從6月1日，金管會開放網路投保疫苗險後，各家保費直直落，富邦產最新的疫苗保單種類中，最便宜甚至百元有找。

劉鳳和提醒，在保費下降的同時，「內容其實也縮水了，（富邦產疫苗險）實支實付從原本的50萬，到現在只有10萬。」若要增加理賠額度，保戶得升級保險方案，加碼買進防疫險。

而針對「銅板價」的疫苗保單，劉鳳和觀察，如同先前防疫險正熱時，台產的500元「防疫保單之亂」，若疫苗施打人數增加，保險公司可能因「胃納量」不夠、無法承擔風險，重演「停賣」事件，一來造成非理性的搶購潮，二來民眾也會擔心影響到後續理賠。

因此，並非保費愈低廉愈好，還得考量到停賣機率，劉鳳和建議，為求安心，保戶可以選擇組織龐大、「再保險」制度完善的跨國企業，如屬於美商的安達產。

達人建議：可以一次買兩家疫苗險

既然不同家疫苗各有利弊，劉鳳和建議小資族，「可以一次買兩家。」

其推薦組合之一，是富邦產搭配安達產，由於保險內容差異大，能綜合雙方優勢，同時獲得不限新冠疫苗、不良反應期限為90天等多重保障。而且估算一下保費，「98元加上185元，一年保費才不到300塊，」劉鳳和說。

不過，在「搶便宜」之前，民眾還是得回歸理性，妥善評估自身保險狀態，視需求補強疫苗接種可能產生的風險缺口，創造個人最佳投保方案。

作者：賴若函  文章出處：Cheers快樂工作人

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